Vay thế chấp có nhiều ưu điểm hơn so với các hình thức vay khác nhưng ngược lại, các điều kiện vay lại chưa bao giờ là dễ dàng, ngay cả khi khách hàng có sẵn tài sản giá trị để thế chấp. Một trong những khó khăn lớn nhất là quy trình chuẩn bị hồ sơ vay với những loại giấy tờ phức tạp.
Vay thế chấp phù hợp với phân khúc khách hàng nào?
Để vay thế chấp, người vay phải có tài sản hợp pháp và chuyển giao quyền sở hữu cho ngân hàng trong thời gian vay. Các ngân hàng ưu tiên nhận hai loại tài sản thế chấp là xe ô tô và bất động sản. Do đó, hình thức vay này phù hợp với doanh nghiệp và cá nhân có điều kiện, có nhu cầu vay phát triển sản xuất, kinh doanh. Với người lao động phổ thông, tự do như công nhân, tài xế công nghệ, tiểu thương, chủ cơ sở sản xuất nhỏ lẻ… muốn vay tiêu dùng thì đây là gói vay ít phù hợp.
Vay thế chấp có nhiều ưu điểm. Số tiền vay được thường tương đương 70% – 80% giá trị tài sản và một khoản vay thế chấp thấp nhất cũng từ 100 triệu đồng trở lên trong khi vay tín chấp nhiều nhất cũng chỉ 50 triệu đồng. Lãi vay thế chấp dao động từ 8% – 17%/năm và hấp dẫn hơn lãi vay tín chấp từ 20% – 37%/năm hay lãi vay cầm cố từ 35% trở lên. Thời gian vay tín chấp tối đa là 5 năm trong khi thời gian vay thế chấp trung bình là từ 5 đến 15 năm, thậm chí là trên 20 năm. Rủi ro lớn nhất khi vay thế chấp là ngân hàng sẽ tịch thu và thanh lý tài sản khi khách hàng không trả nợ đúng hạn. Nhưng trước đó, thường thì các ngân hàng sẽ có từ 1 đến 3 kỳ giãn nợ cho khách hàng.
Cách làm hồ sơ vay thế chấp ngân hàng nhanh nhất
Để vay thế chấp, khách hàng phải đáp ứng một số điều kiện chung như: là công dân Việt Nam tuổi từ 18 trở lên và không quá 75 tuổi khi kết thúc khoản vay; có tài sản cầm cố hợp pháp; có thu nhập ổn định; có mục đích vay và kế hoạch trả nợ; không có nợ xấu từ nhóm 3 trở lên.
Hồ sơ vay bao gồm hai loại giấy tờ chính. Một là đơn đề nghị vay vốn theo mẫu của ngân hàng và nhân viên tư vấn có trách nhiệm cung cấp khi khách hàng yêu cầu. Hai là một số loại giấy tờ cơ bản, chứng minh người vay đáp ứng được các điều kiện vay, gồm:
- Bản sao căn cước công dân có công chứng. Nếu không cư trú tại địa chỉ trên căn cước thì cần xin giấy xác nhận cư trú của công an khu vực đang sinh sống.
- Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân. Nếu còn độc thân, cần xin giấy xác nhận tình trạng hôn nhân tại UBND phường, xã cư trú. Nếu đã lập gia đình, cần nộp kèm bản sao đăng ký kết hôn.
- Ảnh chụp màn hình tra cứu mã số thuế cá nhân tại website Tổng cục Thuế, Bộ Tài chính.
Phương án sử dụng vốn và phương án trả nợ khi vay vốn kinh doanh. Mỗi ngân hàng lại có những quy định riêng nên người vay cần liên hệ trực tiếp để được tư vấn chính xác. Đi cùng hai loại giấy này là giấy phép đăng ký kinh doanh.
Hồ sơ chứng minh năng lực tài chính. Nếu là cá nhân, các loại giấy tờ cần có là bảng sao kê tài khoản ngân hàng trong tối thiểu 6 tháng; hợp đồng lao động còn thời hạn 6 tháng hoặc hợp đồng đã ký trước thời điểm làm hồ sơ vay 1 năm; các loại giấy tờ chứng minh thu nhập ổn định khác như thu nhập từ cho thuê tài sản, từ hoạt động kinh doanh, từ cổ tức hay góp vốn vào doanh nghiệp…
Hồ sơ chứng minh quyền sở hữu tài sản thế chấp. Với ô tô là giấy đăng ký xe và một số loại giấy liên quan. Nếu khách hàng là một trong những người sở hữu thì cần bổ sung giấy ủy quyền cho phép người vay được thế chấp tài sản. Giấy ủy quyền này cần được cơ quan chức năng công chứng. Tương tự, các loại sổ hồng, sổ đỏ đứng tên chung cũng cần có giấy ủy quyền.
Đây là một số loại giấy tờ cơ bản cần chuẩn bị để vay thế chấp ngân hàng. Tuy nhiên, không phải ai nào cũng có đủ các giấy tờ trên. Trong trường hợp đó, người vay nên liên hệ với tổng đài ngân hàng nhờ hỗ trợ. Nhưng nếu vẫn không đủ giấy tờ khiến không thể vay thế chấp, người vay có thể chọn lựa hình thức vay khác là cầm cố tài sản. Vay cầm cố tài sản, còn gọi là cầm đồ, cũng có thể giải ngân số tiền lớn, dựa trên chất lượng tài sản cầm cố. Tuy nhiên, điều quan trọng là phải lựa chọn các đơn vị cầm cố có uy tín. Hiện nay, chuỗi cầm đồ F88 – đơn vị cho vay cầm cố tài sản lớn và uy tín nhất Việt Nam – chỉ nhận cầm cố xe ô tô nên nếu muốn cầm cố bất động sản, người vay cần lựa chọn các cửa hàng cầm đồ có uy tín khác nữa.
